拆东墙补西墙还贷 大学校园缘何成了网贷“收割场”

●在互联网+新业务形式的影响下,互联网消费者信用迅速增长,使用在线贷款平台进行日常消费已成为大学生的一种普遍消费方式

●在线借贷是当前最常用的金融消费方式 。有必要进一步加强在线借贷利弊的宣传,使金融消费成为大学生的必修课;在严厉打击非法网上借贷平台的同时 ,应尽快出台规定 ,规范大学生正式的网上借贷行为

●消费者应正确理解信用卡的功能,合理地透支消费,不要“用卡存卡”,“用贷款还贷”,更不用说“短期借贷和长期使用”,合理地发挥信用卡等消费贷款工具支持消费的作用

在互联网+新业务形式的影响下,互联网消费者信用迅速上升 。一些媒体报道说,使用在线贷款平台进行日常消费已经成为大学生的一种普遍消费方式。在流行期间,由于缺乏“收入”,过去依靠生活费和兼职工作来偿还在线贷款的大学生的债务已接近“爆炸式增长”。

一些专家认为 ,在线借贷是当前最常见的金融消费方式。有必要进一步加强对网上贷款利弊的宣传 ,使金融消费成为大学生的必修课;在严厉打击非法网上借贷平台的同时,应尽快出台法规,规范正规的网上借贷平台,针对大学生的贷款行为 ,如设定最高贷款额度,避免多平台借贷等。

拆除东墙以弥补西墙以偿还贷款

2019年11月 ,中国广发银行发布的《95岁以下人群信用卡消费场景研究报告》显示 ,近年来,在互联网+新商业模式的影响下,互联网消费者信用迅速上升。大型电子商务公司推出的互联网消费金融产品层出不穷  ,例如华北,WillfulPayment等  。由于它们的应用门槛低,操作简单,使用方便等优点,深受喜欢在线购物和是许多用于信用消费的“95年代后”产品的首次尝试。

《法治日报》的记者发现 ,在流行期间,许多通常使用在线贷款平台或信用卡进行预购的大学生在还款方面遇到困难  。

目前在大三的刘昌告诉《法治日报》记者 ,他通常使用华北作为付款方式。“即使去便利店花两元钱买一瓶水,华北也会酿造华北”。因为华北可以度过当月并在下个月还款。这样,相当于每个月预先多花一点钱 ,然后再花下个月父母的生活费。

“但是在流行病期间,他们呆在家里 ,父母没有支付生活费用,于是华北的还款就没法联系了 。最后,那笔钱是由祖父的零用钱还清的。”刘畅说 :“我已经在家几个月了,故意减少了一些不必要的网上购物,但是放学后一切恢复正常后,我会继续使用华北 。”

与刘昌的“轻松”反应相比,去年刚毕业的杨海并不那么幸运。杨海说他刚毕业 ,现在住在北京 。租金和生活成本承受压力。“北京租了一套房子 ,付了三本 。我通常使用信用卡预先付款,然后每个月发送一次  。还清你的薪水卡。但是由于这种流行病,小公司的效率不好。我被解雇了,信用卡无法按时还清。寻找工作和生活也要花钱。经济压力太大  。我别无选择,只能在几个大型借贷平台上分别借一点钱,以暂时营业。”

说到网上贷款,贵州一所大学的大四学生小江说,这使他的大学生活质量越来越差 。“华北还有3000多元钱 。今年家里没有生活费。我从同学和亲戚那里借了很多钱。最后 ,没有'爆炸'。”小江说  ,他无法摆脱在线贷款。就像一个无底洞 。

刘畅告诉《法制日报》记者,他周围的许多学生通过“用卡筹集卡”来偿还信用卡贷款 ,即通过处理不同机构的信用卡或从不同的在线借贷平台借钱,不同的还款日期。循环还款。例如,互联网上有很多类似“如何用500元支付1万元信用卡账单”的帖子。这种类型的帖子指出 ,只要消费者在信用卡付款日期和付款日期之间的任何一天付款,任何付款都将被视为付款 ,并且任何付款都将包含在下个月的帐单中。举例说,如果有一张信用卡需要还款10000元  ,而手里只有500元。此时,您只需要在帐单日期和还款日期之间存入500元,然后使用第三方平台将其清除即可。在每次操作中  ,存入的500元将被计为还款,而所刷出的500元将计入下个月的账单。来回往复20次,您可以还清信用卡账单。

关于这种还款方式 ,业界认为这是一个临时解决方案 ,而不是永久解决方案。10,000元的信用卡债务尚未还清 。“这只是将债务从本月推迟到下个月。此外,持卡人还需要向支付平台支付一定的费用,返还1万元大约需要75元。”

中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局还发布了风险警告文件 ,指出消费者应正确理解信用卡的功能,进行合理的透支消费,而不是“用卡储卡”或“不退卡”。借贷”,更不用说“短期借款和长期使用”,并合理地使用它 。消费支持工具,例如信用卡的消费支持。

根据艾瑞咨询(iResearch)于2020年6月发布的流行后零售消费洞察报告  ,在中国网民的结构中,“90后”每月消费的50%以上都在2,000元以上,而90后的月消费超过20%。“90后”每月消费3000多元。

因此,各种在线贷款产品的广告泛滥成灾 ,充斥着年轻人的手机软件。《法治日报》的记者发现 ,现在许多正规和大型的消费者贷款平台都在各种社交媒体应用上推送广告,甚至在微信时光中,一些贷款平台的广告也将以信息流的形式出现  。

以外卖客户为例。付款页面上允许多种付款方式。排名第一的是“工行信用卡折价6.6元”,而客户自己的品牌美团的“月还款额 :可以减少2.5元,”随机减少到88元”;外卖客户的“我的”页面还支持“我的钱包”选项中的“借用”功能 ,最大贷款额为10万元 ,“高额”用红色框出,整体上非常亮页。

杨海告诉《法治日报》记者 ,当他使用国内主要的在线平台App扫描新闻时,每次阅读几篇文章 ,就会看到在线贷款视频广告。

“使用支付宝付款时,它会提醒您优先使用华北支付 ,或者告诉您华北支付有红包以吸引用户打开华北功能。”刘畅说,即使在一些主流的在线消费者贷款平台上,他们也会主动向用户推送一些有关贷款折扣或消费者折扣的信息,“如果使用频率很高,贷款金额将继续增加,并且一些我的同学在过去两年中增加了贷款额。”

中国社科院金融研究所金融技术研究室主任尹振涛认为,华北 ,笔北等平台都支持分期付款服务,并且相对正规。“与此同时,大学生的配额也相对较小,不会造成太大的风险和还款压力,应更加注意那些非法的在线借贷平台。”

据了解,一些网上贷款平台的松动审批和超出个人还贷能力的贷款额度给大学生带来了隐患  。据专家介绍,市场上许多在线贷款产品声称日利率低于0.05%,这使人们认为利率非常低 ,但实际上 ,这种日利率对应着较高的年利率 。18%。

对此,许多受访者表示,为牟利 ,在线贷款平台刻意养成用户的先进消费习惯,并引导用户,尤其是年轻用户,以信用担保透支其个人账户 。这些正式的,大规模的在线消费者贷款平台使用“温水煮青蛙”来渗透校园 ,从而透支了年轻人的活力 。

“一秒钟的高登记额 ,用身份证在几秒钟内放贷”是许多在线借贷平台的主要宣传口号 。“在如此大的环境下,感觉好像您不需要问别人是否要借钱。您只需要下载应用程序即可赚钱。”刘畅说 。

所谓的“校园贷款”就是发给大学生的一笔小额贷款 。在校园在线贷款平台上,大学生只需要在线提交信息,通过审核并支付一定费用即可轻松申请信用贷款。

一般来说,校园在线借贷渠道可以分为三类:一类是本地的P2P借贷平台 ,用于大学生的教育和创业,例如“名校贷款”和“wolaidai”提供的贷款服务。第二种是专门针对大学生的,有些分期付款的购物平台,例如“有趣分期”,“终身分期”和“菠萝袋”等,有些还提供较低的现金提取量;第三是传统电子商务平台提供的信贷业务 。

客观地说 ,校园贷款在一定程度上解决了部分大学生的经济需求,如创业精神或合理消费 。但是 ,某些校园网上贷款平台的不正常运行以及个别​​大学生的消费不受控制 ,已经叠加了诸如网上贷款机构的暴力提醒和个别学生无法还款导致的悲剧等因素。

重庆某大学的年级辅导员杨梅告诉日报记者报道 ,一些大学生从未借过贷款 ,而这些学生目前占大多数。一些学生的债务相对较小  ,这些学生仅在一个或几个平台上借款,完全有能力偿还自己生活费的贷款;债务也很高。这些学生在多个平台上借钱 ,拆毁了东墙以弥补西墙,并且这些学生出现了“裸体贷款”等问题。

“正是这类高负债学生的问题使人们对校园贷款产生了负面印象。从实际情况来看 ,这类学生虚荣心强,支出不受限制,他们的父母也不是很负责任。”杨梅他说:“有些学生对个人信用调查不了解 ,他们不在乎他们可能有大量的逾期记录 ,这些逾期记录会导致信用信息恶化并影响他们未来的财务生活 。”

面对校园贷款频繁出现的问题,监管部门正在不断加强监管 。从中央到地方,整顿校园贷款和相关清理工作等在线贷款的工作一直在进行 。但是为什么这样的问题仍然存在?尹振涛认为,有两个主要原因:

一方面,尽管我国的法规比较明确,但目前市场上有这样的需求 ,“有需求的地方就有供应”。一些借款人(包括学生)没有足够的财务知识来确定这些贷款平台的风险 ,或者由于各种原因 ,尽管他们可能对这些贷款平台有基本的了解,但是没有其他方法可以获取贷款。,只能通过这些借贷平台借钱 。从这些平台借钱的许多学生或年轻人可能根本无法获得传统金融机构的服务,甚至借钱的目的和方向也可能不合理,合规且不合法;

另一方面 ,监管机构无法立即发现每个不良贷款平台 。Internet上隐藏了许多小型平台。目前,他们只有在了解了相关情况后才能解决,这是“事后”解决方案。

“值得注意的是,我国实际上已经在校园贷款平台上发布了许多政策法规,现在主要是实施方面的问题 。”尹振涛分析说 ,监管机构需要“积极发现”这些不良贷款平台,并可以采取一些先进的技术措施。在发现线索后,将通过工商,银监会等机构进行调查和处分;同时,还需要“被动发现”,借款人在发现线索后必须主动举报和抱怨。在发现非法平台之后 ,需要严厉处罚,以增加违规成本并威慑这些罪犯。

流行病不仅破坏了社会生产的正常秩序,而且还催生了“删除在线贷款帐户和电信欺诈”之类的骗局。7月8日,360Finance和360MobileGuard的反欺诈实验室发布了“关于2020年上半年取消在线贷款帐户的电信欺诈分析报告”(以下简称“报告”)。4月环比增长178%。受害人从大学期间注册在线贷款帐户的人扩大到上班族 ,其中63%的人以前没有注册在线贷款帐户,大约50%的人欺诈了多个在线贷款平台 。

与国随着对非法校园贷款的不断打击和不断宣传,一些学生和其他团体逐渐意识到了个人理财的重要性,因此一些骗子团体通过“机会”来建立所谓的取消校园贷款骗局。

在采访中,刚刚遇到过此类骗局的孙芳将自己的欺骗行为告诉了《法治日报》的记者。今年四月,她接到了电话。另一方声称是金融应用程序的客户服务,他说:“我的10万元贷款已经逾期两个月 ,还没有还清。这将对我的信用记录产生很大的影响。”孙芳说 ,他从未在金融应用程序上借过钱,但随后另一方报告了孙芳的身份证号码 ,大学 ,专业及其他个人信息。

“一听到我的所有个人信息,我就会感到恐慌。另一方说我的个人信息可能已被盗 ,他们想帮助我解决这个问题,所以我将他添加到QQ中 。”孙芳说 ,在加上QQ之后,对方再次向她发送了一系列工作许可证和贷款单等信息 。

“当我看到这些信息时,我更加相信它,然后按照另一方的要求执行了一系列操作。”孙芳回忆说,他终于下载了一个金融应用 ,并借了5000元钱,转入对方的银行卡账户 。“后来  ,我想与另一方确认我的信用信息是否还可以 ,但是发现另一方阻止了它 ,然后我意识到自己被骗了 。”

孙芳说 ,还有很多人像她一样受骗。她加入的团体中有1000多个受害者 ,受骗金额从几千元到几万元不等。孙芳意识到自己被骗后 ,急忙报警,但在警方开案后,他们说很难从这种情况中恢复过来 。

《报告》指出,诈骗者最常用的信息包括身份证号码,家庭住址,学校和专业,电话号码等。这使许多受害者错误地认为他们已经注册了在线贷款帐户,并渴望区分他们的关系。这陷入了陷阱 。《报告》显示,有63%的受害者以前从未注册过在线贷款帐户,而这种新手用户对取消在线贷款帐户的过程知之甚少 ,因此更有可能被欺骗 。

业内分析人士认为,在这种注销校园贷款欺诈行为后,维权的困难在于犯罪分子会诱骗受害者从在线贷款平台获取贷款,然后转移到指定账户。尽管可以确定欺诈罪,但受害人是以个人名义获得的贷款。如果贷款没有及时还清或处理 ,将影响受害人的个人信用,甚至承担法律责任 。受害人如何证明贷款是骗子欺骗的,而不是他自己的主观意愿也是一个问题。同时 ,如果追究欺诈罪的法律责任,特别是在涉及范围广,金额大的案件中,司法程序相对较长,不知道被骗钱是否可以追回或如何追回。可以收回很多 。

在这方面,360金融反欺诈实验室提醒,个人信用是中国人民银行为个人建立的“信用状况”。信用信息主要记录个人通过商业银行偿还贷款的行为,在线贷款应用帐户的取消以及个人无直接信用的行为关系 ,任何第三方均无权获取信用信息。关于“大学生的在线贷款帐户影响个人信用调查”和“信用调查安全系数降低”的指控均为欺诈 。